クレジットカードの基礎知識

更新：2025年7月25日

クレジットカードの金利とは？利息や手数料が発生するケースを解説

クレジットカードのリボ払いや分割払いの手数料率、キャッシングの金利はクレジットカードの種類によって変動します。手数料や利息をどれくらい負担するのか使う際に知っておきましょう。
ここでは、クレジットカードにまつわる手数料・利息の基礎知識や算出方法をご紹介します。

クレジットカードで使われる「手数料」「利息」とは？

クレジットカードでリボ払い・分割払いを利用した場合は「手数料」、キャッシングを利用した場合は「利息」が発生します。「支払方法のひとつ」であるリボ払い・分割払いに対して、キャッシングは「現金を借り入れるサービス」です。一般的に、借りた金額に上乗せする額を「利息」、その計算に用いる利率を「金利」と呼ぶため、キャッシングでは「利息」と「金利」が使われます。
リボ払い・分割払いとキャッシングでは名称が異なることを覚えておきましょう。

キャッシングの金利は法律によって上限が決められている

キャッシングの金利は「利息制限法」という法律によって上限が定められています。上限金利は、金額によって以下のとおり段階的に設けられています。

■ キャッシングの利息制限法の上限金利

手数料率・金利は、クレジットカード会社やカードの種類によって異なる

クレジットカードのリボ払い・分割払いに設定されている手数料率は14～18％、キャッシングに設定されている金利は15～18％が一般的です。しかし、カード会社やクレジットカードの種類によって、手数料率や金利が異なる場合があります。ですから、自分が持っているクレジットカードの手数料率・金利がどのくらいなのか知っておくことが大切です。

リボ払いや分割払いで使われる手数料はどう決まる？

ここからは、リボ払い・分割払いの具体的な手数料の計算方法について、それぞれ詳しくご説明します。なお、ショッピングの1回払いや2回払いでは、手数料は発生しません。

リボ払い手数料の計算方法

リボ払いの手数料は、ご利用残高から日割り計算で算出されます。ご利用残高は毎月一定額ずつ減っていきますから、支払いを重ねるたびに手数料の額も減っていきます。手数料の計算式は、下記のとおりです。

手数料＝現在のご利用残高×手数料率×ご利用日数÷365

例えば、3万円の商品をリボ払い（手数料率：18.00％）で支払った場合、30日後が返済とすると手数料は以下となります。
3万円×18.00％×30÷365＝443円

リボ払いの手数料については、カード会社がシミュレーターをWEBサイトに用意していることが多いです。シミュレーターを利用すれば、リボ払い手数料を計算することができるのでおすすめです。

MUFG CARD WEBサービスのリボ払いの手数料シミュレーションはこちら
リボ払い手数料シミュレーション（ウィズアウト方式）

分割払い手数料の計算方法

分割払いでは、支払回数によって異なる金利が設定されている場合があります。

例えば、三菱ＵＦＪニコスの三菱ＵＦＪカードで、10万円の商品を10回払い（手数料率：17.50％）で支払った場合、分割払いの1回あたりの支払額の計算式は下記のとおりです。

分割払いの手数料：10万円×（8.20円／100円）＝8,200円
支払総額：10万円＋8,200円＝10万8,200円
分割払いの1回あたりの支払額：10万8,200円÷10回＝1万820円

分割払い手数料もリボ払い手数料同様に、シミュレーションで算出できます。
分割払いの手数料計算シミュレーション

リボ払い手数料や分割払い手数料を抑えるには？

リボ払い手数料や分割払い手数料を抑えるポイントはいくつかあります。続いては、リボ払いや分割払いで手数料を抑える方法を見ていきましょう。

必要以上にリボ払い・分割払いを利用しない

リボ払いや分割払いの利用を抑えれば、それだけ手数料も下げることができます。また、分割払いの場合、なるべく支払回数を少なくすることで低い手数料率が適用されるため、手数料を抑えることが可能です。

リボ払いの返済額を増やす

リボ払いの場合は、ご利用残高に対してリボ払い手数料が算出されます。ですから、毎月の返済額を増やし、ご利用残高を減らせば、それだけリボ払い手数料の総額を抑えられます。

繰上返済を使う

リボ払いでは、毎月の支払いとは別に、繰上返済という方法で追加の支払いができます。繰上返済は、「カード会社の指定口座への振り込み」「ATMで入金」「口座引き落とし」といった方法で、臨時収入があった場合など、自分の好きなときに追加返済が可能です。

ご利用残高を定期的にチェックしておく

リボ払いや分割払いを利用したときは、ご利用残高を定期的にチェックすることをおすすめします。これは、残りの支払額を意識することで、残高がなかなか減らない場合に対策をとることができるからです。

キャッシングで使われる金利と利息はどう決まる？

続いては、キャッシングにおける利息の計算方法についてご紹介します。あわせて利息を抑える方法や海外キャッシングでの注意点も見ていきましょう。

キャッシング利息の計算方法

キャッシングにも一括払いとリボ払いがあり、それぞれ利息の計算方法が異なりますが、お借り入れ残高と期間によって、支払うべき利息の総額が増減するという点は、ショッピングのリボ払いと同様です。
キャッシング一括払いの利息の計算式は、下記のとおりになります。

例えば、10万円を一括払い（金利：18.00％）で借り入れた場合、30日後に返済すると、利息は以下となります。
10万円×18.00％×30÷365＝1,479円

リボ払いの場合、お借り入れ残高に対して同じ計算をして、算出された利息を支払います。

キャッシングの利息についても、多くのカード会社でシミュレーターが用意されているので、借入金額を入力してお支払手数料などを確認してみましょう。

MUFG CARD WEBサービスのキャッシング（キャッシング一括払い）とカードローン（キャッシングリボ払い）の手数料シミュレーションはこちら
キャッシングサービスの手数料計算照会
カードローンの利息計算照会

キャッシングの利息を抑える方法

リボ払い・分割払いと同様、キャッシングでも利息を抑える方法はあります。例えば、「必要以上の金額をキャッシングしないこと」や「繰上返済を活用すること」です。

キャッシングは、安易に使いすぎると返済で苦労することになります。ご利用金額を必要最小限にしておけば、利息を抑えることができます。
また、キャッシングの返済をリボ払いにしても、ショッピングのリボ払いの場合と同じように繰上返済を利用可能です。お借り入れ残高を減らし、支払期間を短くできれば、支払うべき利息の総額を抑えられるでしょう。

海外キャッシングする際の金利には注意が必要！

国際ブランドのクレジットカードなら、海外で現地通貨を借り入れることができ、その場合にも金利が発生します。また、海外キャッシングの場合は日本円と現地通貨との為替変動によって、日本円で支払う返済額が変わることがあります。海外キャッシングを利用する際にはご注意ください。

リボ払い・分割払いもキャッシングも可能！ポイント還元率もお得な三菱ＵＦＪカード

• （*1）対象店舗によってはアメリカン・エキスプレス®のカードは優遇対象外となります。
• （*2）還元率は、1ポイント5円相当の商品に交換した場合のレートです。1ポイントの交換比率は交換商品により異なります(キャッシュバックへの交換の場合、1ポイントは4円となります)。
• （*2）最大20％ポイント還元にはご利用金額の上限など各種条件・ご留意事項がございます。くわしくは遷移先をご確認ください。

くわしくはこちら！くわしくはこちら！

三菱ＵＦＪカードは、年会費が永年無料でタッチ決済にも対応しているので、お支払いもスピーディーです。
また、セブン‐イレブンやオーケーなどの対象店舗（*1）で三菱ＵＦＪカードを利用すると、ご利用分の最大20％（*2）相当のポイントが還元されます。

ほかにも、ネットショッピングのポータルサイト「ＰＯＩＮＴ名人．ｃｏｍ」を経由してお買い物をすると、カードの基本ポイントに加えてボーナスポイントももらえるので、日常使いでポイントがためやすいでしょう。対象店舗によってはアメリカン・エキスプレス®のカードは優遇対象外となります。還元率は、1ポイント5円相当の商品に交換した場合のレートです。1ポイントの交換比率は交換商品により異なります(キャッシュバックへの交換の場合、1ポイントは4円となります)。最大20％ポイント還元にはご利用金額の上限など各種条件・ご留意事項がございます。くわしくはこちら。

そのほか、「MUFGカードアプリ」を活用すれば、WEB明細をスマートフォンでいつでもチェックでき、家計簿をつける手間を省けます。さらに、ご入会日から2カ月後までに条件を達成すると、最大10,000円相当（グローバルポイント2,000ポイント分）がもらえます。詳細は三菱ＵＦＪカードのWEBサイトでご確認ください。

クレジットカードの手数料と利息の計算方法を正しく知っておこう

クレジットカードのリボ払いや分割払い、キャッシングは、それぞれ手数料率・金利が異なるため、支払総額が変わってきます。自分のクレジットカードの手数料率・金利がいくらに設定されているのか、確認しておきましょう。また、カード会社のWEBサイトでは、手数料・利息のシミュレーションができます。
手数料や利息が多くて返済できないということにならないよう、クレジットカードの手数料と利息の計算方法を正しく知っておくことが大切です。

おすすめのクレジットカード

カード名		日常にうれしいを、 将来まで安心を。	オンも、オフも、 いつでも変わらない輝きを。	日常から特別な時まで、 最高クラスのおもてなしを。
		三菱ＵＦＪカード	三菱ＵＦＪカード ゴールドプレステージ	三菱ＵＦＪカード プラチナ・アメリカン・ エキスプレス®・カード
		詳細を見る	詳細を見る	詳細を見る
年会費	初年度	永年無料	無料 （オンライン入会限定）	22,000円（税込）
	次年度以降	永年無料	11,000円（税込）	22,000円（税込）
特長		セブン‐イレブン、オーケー等の対象店舗（*1）で利用金額の最大20％（*2）ポイント還元！	年間ショッピング利用額100万円以上で11,000円相当のポイントプレゼント（2022年7月1日以降の入会者限定）	24時間365日対応のコンシェルジュサービス 厳選されたレストランのコースメニューが1名様分無料に！ プライオリティ・パスは家族会員も無料で発行
最短発行期間		最短翌営業日	最短翌営業日	最短3営業日

対象店舗によってはアメリカン・エキスプレス®のカードは優遇対象外となります。

還元率は、1ポイント5円相当の商品に交換した場合のレートです。1ポイントの交換比率は交換商品により異なります(キャッシュバックへの交換の場合、1ポイントは4円となります)。

最大20％ポイント還元にはご利用金額の上限など各種条件・ご留意事項がございます。くわしくはこちら。

そのほかの
クレジットカードを探す