クレジットカードの基礎知識

2024年10月25日

クレジットカードで分割払いができない理由は？原因と対処法を解説

クレジットカードの分割払いとは、ご利用金額を3回以上に分けて支払う方法です。所定の手数料はかかるものの、分割払いを利用すると1回あたりの支払額を低く抑えられるため、高額な商品などを購入する際にも無理なく支払えます。しかし、場合によっては分割払いができないこともあるので注意が必要です。
ここでは、分割払いができない理由や分割払いができなかったときの対処法のほか、クレジットカードの分割払いを利用する際の注意点などについて解説します。

クレジットカードの分割払いができない理由

クレジットカードの分割払いができない理由としては、主に以下の4つが挙げられます。分割払いができなかった場合は、以下の理由に心当たりがないかを確認しましょう。

クレジットカードが分割払いに対応していない

分割払いができない理由には、クレジットカードが分割払いに対応していないことが挙げられます。分割払いはクレジットカードの支払方法の1つですが、すべてのクレジットカードが分割払いに対応しているわけではありません。

また、分割払いが可能なクレジットカードでも、分割できる回数はクレジットカードやカード会社によって異なります。例えば、利用しているクレジットカードの分割可能回数が最大24回までだった場合、それ以上の回数に分割することはできません。
分割払いができなかったときは、まず、保有するクレジットカードが分割払いに対応しているか、希望する回数での分割が可能かを確認しましょう。

店舗が分割払いに対応していない

クレジットカード自体は分割払いが可能でも、店舗が分割払いに対応していない場合もあります。
店舗が負担するクレジットカードの加盟店手数料は、一般的に1回払いよりも分割払いのほうが高い傾向があるため、店舗の中には1回払いのみとしているケースがあります。店舗側から1回払いしか対応していないと伝えられたときは、分割払いを選択することはできません。
なお、店舗の中でも、国際ブランドによっては分割払いができるケースもあります。

クレジットカードのご利用可能枠を超えている

クレジットカードの分割払いができない理由には、クレジットカードのご利用可能枠（ご利用限度額）を超えていることも考えられます。クレジットカードは、カードごとにご利用可能枠が設定されており、その金額を超えて利用することはできません。

一般的に、クレジットカードのご利用可能枠にはショッピング枠とキャッシング枠があり、ショッピング枠の範囲内で割賦枠（かっぷわく）が設定されています。割賦枠とは、分割払いやリボ払い、ボーナス払いなどに使える上限額のことです。「ご利用可能枠の範囲内なのに分割払いができない」という場合は、割賦枠を超えている可能性があります。ご利用可能枠の確認方法は以下の記事でもご確認ください。

支払いを延滞している

クレジットカードの支払いを延滞していると、分割払いができないだけでなく、カード会社によってクレジットカードの利用を停止される場合があります。利用停止になると、支払方法を問わずクレジットカードは使えません。もし、支払いの延滞によってクレジットカードが利用できなくなったときは、すみやかに支払いをして延滞を解消することが大切です。

また、現在は支払いを延滞していなくても、過去に延滞したことがある場合、クレジットカードの利用を制限されることがあるため、延滞には注意が必要です。

クレジットカードの分割払いができないときの対処法

クレジットカードの分割払いができないときの対処法は、原因によって異なります。分割払いができない原因に応じて、以下のように対処しましょう。

分割払いが可能なクレジットカードを新たに申し込む

利用しているクレジットカードが分割払いに対応していない場合は、分割払いが可能なクレジットカードに切り替えるのがおすすめです。今後も高額商品の購入時や海外旅行時などに支障をきたす可能性があるかもしれません。新しくクレジットカードを申し込む際には、選択できる支払回数や手数料などについても確認しておきましょう。

あとから分割払いやリボ払いに変更する

店舗が分割払いに対応していない場合は、あとから分割払いやリボ払いなどに変更できるクレジットカードのサービスを利用すれば、分割払いを利用できます。クレジットカードの利用にあたって、お店が分割払いに対応しているかを気にする必要もありません。

例えば、三菱ＵＦＪカードには、1回払いやボーナス一括払いのご利用分を、あとからリボ払い・分割払いに変更できる「あとdeリボ・あとde分割」というサービスがあります。「あとdeリボ・あとde分割」なら、ご利用分のすべてまたは一部など、ご都合に合わせてリボ払い・分割払いへ変更可能です。

クレジットカードのご利用可能枠を増額する

ご利用可能枠を超えていて分割払いができない場合は、カード会社に増額申請をする方法があります。申請方法はカード会社によって異なりますが、ご利用可能枠の増額にあたっては審査が行われ、一般的には1～2週間程度かかります。高額な商品を購入する予定や海外旅行に行く予定があるなど、分割払いを利用したい時期が決まっている場合は、できるだけ早めに申請手続きを行うとよいでしょう。

なお、三菱ＵＦＪカードのご利用可能枠の増額は、「継続的な増額」と「一時的な増額」のいずれかを選択でき、いずれもMUFG CARD WEBサービスで手続きが可能です。詳しくは、「カードご利用可能枠の増額」をご確認ください。

分割払いを利用する際の注意点

クレジットカードの分割払いを利用する際には、あらかじめ把握しておきたい注意点があります。クレジットカードをより便利に使うためにも、以下の注意点を確認しておきましょう。

2回払いはあとから変更できないことが多い

クレジットカードの支払方法には、1回払いやボーナス払い、分割払い、リボ払いのほかに、ご利用金額を2回に分けて支払う「2回払い」もあります。2回払いと分割払いは、「利用金額を複数回に分けて支払う」という意味では同じですが、2回払いには原則として手数料がかかりません。また、分割払いのように1回払いで購入した利用分を、あとから2回払いに変更することは基本的にできませんので注意が必要です。
なお、店舗やクレジットカードによっては、3回以上の分割払いはできても、2回払いには対応していない場合もあります。

クレジットカードの割賦枠を確認する

分割払いは割賦枠の上限までしか利用できないため、分割払いを利用する際には、クレジットカードの割賦枠を確認しておくように注意してください。
なお、割賦枠には、分割払いやリボ払いのご利用残高も含まれます。例えば、割賦枠が90万円で、リボ払いのご利用残高が30万円分ある場合、そのクレジットカードで分割払いやリボ払いを使えるのは残り60万円ということになります。ご利用可能枠やご利用残高は、カード会社の会員サイトやアプリなどで確認できるので、こまめにチェックしましょう。

対応可能な分割回数を確認しておく

分割払いの支払回数は、カード会社やクレジットカードによって異なり、カードによっては、希望する分割回数に対応していない可能性があるため注意が必要です。分割払いを利用するときには、保有するクレジットカードの対応可能な分割回数を、あらかじめ確認しておきましょう。例えば、三菱ＵＦＪニコスの三菱ＵＦＪカードの場合は3回、5回、6回、10回、12回、15回、18回、20回、24回の9種類から選択できます。

分割払いには手数料がかかる

分割払いは所定の手数料がかかるため、支払総額が1回払いに比べて高くなることには注意しましょう。手数料率はカード会社やカードの種類によっても異なりますが、基本的には、分割する回数が多ければ多いほど支払う手数料の負担は大きくなります。分割払いにすると月々の支払いの負担を抑えられる一方で、分割払いが多くなると支払いの時期が重複し、結果的に負担が重くなってしまう可能性もあります。収入と支出のバランスを確認し、無理のない支払いの計画を立てることが大切です。

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分割払いの特徴を把握して上手に活用しよう

クレジットカードの分割払いを利用できない理由には、クレジットカード自体や店舗が分割払いに対応していない場合のほか、ご利用可能枠を超えていたり、支払遅延を起こしていたりすることが挙げられます。分割払いができない原因がわかれば、適切に対処することも可能です。もし現在使っているクレジットカードが分割払いに対応していないなら、これを機に新しいカードに切り替えるのもおすすめです。
クレジットカードの分割払いは、上手に使えば月々の支払負担を軽減できる便利な支払方法です。割賦枠や手数料にも注意しながら、計画的に利用するようにしましょう。

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