クレジットカードの基礎知識

更新：2026年6月1日

デビットカードとクレジットカードはどう違う？仕組みや使い方を徹底比較

デビットカードは、クレジットカードと比べると決済額が少ないキャッシュレス決済ですが、決済額は年々増加傾向です。デビットカードを利用できるところも増えていますが、クレジットカードとの違いがよくわからないという人もいるのではないでしょうか。

ここでは、デビットカードとクレジットカードの違いやそれぞれの特徴、デビットカードのメリット・デメリット、使い方をご紹介します。

この記事でわかること

• デビットカードとクレジットカードの違い

  デビットカードは利用時に銀行口座から即時引き落としになりますが、クレジットカードは後日まとめて引き落としになります。そのほか、年齢制限や審査、ご利用限度額、支払回数などに違いがあります。

• デビットカードのメリットとデメリット

  デビットカードのメリットは、使いすぎを防げて、原則審査がなく、高校生でも持てることです。デメリットは、銀行口座の残高までしか使えず、分割払いやリボ払いができないことなどです。

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デビットカードの特徴とは？

デビットカードとは、カードを使ったと同時に、そのカードに登録している銀行口座から利用した分の金額が引き落とされる仕組みを持つカードです。

お買い物をする前に銀行やATMに立ち寄って現金を引き落とす手間が省けるだけでなく、カードによっては独自のポイントプログラムや付帯サービスもあるため、現金でお買い物をするよりも利便性が高いカードです。

また、クレジットカードとは違い、原則として銀行口座の残高の範囲内でしか利用できないため、使いすぎで後から支払いができないなどのリスクを抑えやすい点も特徴のひとつになります。

現在、日本で発行されているデビットカードは下記の2種類です。

デビットカードとクレジットカードの違い

デビットカードとクレジットカードの使い方は似ていますが、機能は大きく異なります。デビットカードとクレジットカードの違いを具体的に見ていきましょう。

支払いのタイミング

デビットカードは、カードを利用したタイミングで即時に銀行口座から引き落としされます。一方でクレジットカードは、月末などの締め日に、その月に利用した分を合計し、翌月の支払日にまとめて引き落とされる後日引き落としです。

なお、クレジットカードの締め日と支払日はカードによって異なります。

年齢制限

デビットカードは15歳以上（中学生を除く）が利用可能ですが、カードによっては16歳以上とされていることもあります。対してクレジットカードは、高校生を除く原則18歳以上が申し込み可能です。

なお、クレジットカードによっては、高校生でも高校卒業年度の特定月以降や進路が決まっている場合などは学生用のクレジットカードが申し込めることがあります。

申込時の審査

デビットカードの場合は、申し込みの際に基本的に審査はありません。一方で、クレジットカードの場合は、審査が必ずあります。クレジットカードは、本人会員の信用を元にカード会社が一時的に立て替え、後払いが可能になる仕組みになっているため、申し込み時点でカード会社が信用を確認する必要があるのです。

ポイント／キャッシュバック

カードのご利用金額によってポイントがもらえるポイントプログラムや、ポイントのキャッシュバックは、多くのクレジットカードに付帯されているサービスです。

しかし、デビットカードの場合は、ポイントプログラムやキャッシュバックがないカードもあります。

ETCカード

ETCカードとは、ETCマークのある有料道路の料金所をキャッシュレスでスムーズに通行できるカードで、利用には車載器が必要です。クレジットカードの多くは、そのカードに紐づくETCカードを発行しているほか、ETC一体型のクレジットカードもあります。

クレジットカードに紐づいたETCカードの場合、ETCカードのご利用金額とクレジットカードのご利用金額の合計金額が、支払日に引き落とされます。

デビットカードは、そのカードに紐づくETCカードの発行は基本的にできません。

支払回数

デビットカードの利用の際には、1回払いしか選択できません。クレジットカードの場合は、1回払いのほか、2回払い、分割払い、リボ払い、ボーナス払いなど、複数の支払方法を選ぶことができます。

ご利用限度額

ご利用限度額もデビットカードとクレジットカードでは大きく異なります。
デビットカードのご利用限度額は銀行口座の残高です。もしくは申し込む際に、自分でご利用限度額を設定できることもあります。
一方でクレジットカードのご利用限度額は、カード会社が審査をして、決定します。

利用できる場所

クレジットカードにはVisaやMastercard®、JCBなどの国際ブランドがあり、カードの国際ブランドが提携している店舗でしか利用できません。これは国内でも海外でも同様です。

一方でデビットカードはJ-Debitカードであれば、J-Debitと提携している店舗で利用が可能ですが、J-Debitの提携店舗は日本国内にしかありません。

近年は、Visa、Mastercard®、JCBといった国際ブランドがついているブランドデビットも多く発行されています。ブランドデビットは、海外でも利用できますが、クレジットカードと同じようにその国際ブランドと提携している店舗で利用可能です。

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デビットカードとプリペイドカード・電子マネーの違い

デビットカードやクレジットカード以外にも、プリペイドカード・電子マネーといったキャッシュレス決済もあります。デビットカードとプリペイドカード・電子マネーの違いについてご説明します。

支払いのタイミング

デビットカードは利用時に、銀行口座から即時引き落とされます。一方、プリペイドカードや電子マネーの場合は、事前にチャージした金額から支払うことが一般的です。電子マネーによっては、クレジットカードと連携されることで後日払いにできるものもあります。

ご利用限度額

デビットカードは、銀行口座の残高もしくは利用者が設定した金額がご利用限度額ですが、プリペイドカード・電子マネーは事前にチャージした金額がご利用限度額となります。利用した際は、そこから差し引かれ、チャージした以上の金額は利用できません。
また、電子マネーの種類によっては、ご利用限度額が設けられているケースもあります。

年齢制限

デビットカードの年齢制限は、カードによって異なり、多くの場合、15歳以上（中学生不可）もしくは16歳以上に設定されています。一方、プリペイドカード・電子マネーには年齢制限がないものもありますが、種類によっては6歳（小学生）以上や12歳（中学生）以上のように、年齢制限が設けられているケースもあります。

ポイント／キャッシュバック

プリペイドカード・電子マネーはデビットカードと同じく、カードや電子マネーによってポイントプログラムやキャッシュバックの有無が異なります。

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デビットカードのメリット

デビットカードにはクレジットカードにはないメリットがありますが、クレジットカードとは異なるデメリットもあるため、使用する際にはしっかりと認識しておく必要があるでしょう。
まずは、デビットカードのメリットをご紹介します。

使いすぎを防げる

クレジットカードの場合、設定された限度額まで利用することができますが、デビットカードの場合、引き落とし口座の範囲内でしか使えません。デビットカードであれば、口座の残高を超えて使いすぎてしまうことがないので安心です。

基本的に審査不要で、高校生でも持てる

デビットカードは原則として、審査不要で作ることができます。クレジットカードに比べて年齢制限も緩く、銀行口座があれば高校生でも持つことができます。

ご利用金額に応じたキャッシュバックがある

デビットカードによっては、クレジットカードのようにご利用金額に応じたポイントがもらえたり、キャッシュバックを受けたりできるサービスが用意されています。こういったサービスが受けられるデビットカードであれば、現金払いをするよりもお得であるといえるでしょう。

不正利用など万一に備えた補償がある

デビットカードには、基本的に万一の不正利用時の補償が用意されています。発行元の銀行やカード会社が不正利用であると認めた場合、クレジットカードと同じく、被害額の全額または一部が補償されます。

海外でも利用できる

前述のとおり、国際ブランドがついたデビットカードなら、クレジットカードと同様、海外で使うことができます。中には、国内外で適用されるショッピング保険や、クレジットカードと同様に、旅行傷害保険が付帯しているデビットカードもあります。これらの付帯サービスはカードによって異なりますから、デビットカードを作る前に、十分にチェックしておきましょう。

デビットカードのデメリット

デビットカードにはさまざまなメリットがありますが、デメリットもあります。続いては、デビットカードのデメリットをご紹介します。

口座の預金残高までしか利用できない

デビットカードは、引き落とし口座の残高までしか使えません。残高が少なくて大きな買い物ができない点に、不便さを感じる場合があるでしょう。
一方、クレジットカードの場合、引き落とし口座の残高に関係なく、ご利用限度額までのお買い物ができます。

分割払いやリボ払いができない

デビットカードの利用では、1回払い以外を選択することができません。クレジットカードの利用では、月々の支払負担を減らすために、常に分割払い、またはリボ払いにしているという人は、デビットカードを利用するときには注意が必要です。

利用先によっては使えない場合がある

デビットカードのうちJ-Debitは、ネットショッピングで利用することができません。また、デビットカードによっては、ガソリンスタンドや有料道路、飛行機の機内販売のほか、一部の海外加盟店などで使えない場合があります。

ETCカードが基本的に発行できない

原則として、デビットカードは一部のカード以外、ETCカードが発行できません。ETCカードは、クレジットカードに付帯するケースか、デポジット型のETCパーソナルカードになります。

キャッシング機能がついていない

デビットカードには、基本的にクレジットカードのようなキャッシング機能はありません。
一般的なクレジットカードにはキャッシング枠があり、ご利用限度額の範囲内で現金を借り入れることができます。

ただし、キャッシュカードと一体型のデビットカードであれば、ATMなどで現金を引き出すことができますが、この現金はあくまでも自身の銀行口座からの引き出しです。デビットカード単体型は、現金の借り入れができません。

デビットカードの使い方

店舗とネットショップ、それぞれでのデビットカードの使い方を紹介します。ご利用前に、デビットカード決済に対応しているかを確認しておきましょう。

なお、海外ATMの利用の際には暗証番号が必要なケースがあります。出発前に暗証番号の確認と、預金口座の残高に余裕を持っておくようにすることが大切です。

デビットカードの選び方

デビットカードは、さまざまな銀行から発行されており、たくさんの種類があります。
カードによって、ポイント還元率やキャッシュバックの有無が異なるため、お得に使えるデビットカードを選ぶことが大切です。

また、デビットカードによっては年会費がかかるケースもあるため、負担なく持ちたい場合は、年会費が無料のカードを探すようにしましょう。

さらに、海外での利用を検討している場合は、海外利用に対応しているか、渡航先で利用可能な国際ブランドか、なども確認しておきたいポイントのひとつです。

クレジットカードとデビットカードは使い分けることもできる

デビットカードとクレジットカードは、それぞれの特徴にあわせて上手に使い分けることが大切です。具体的な使い分けの方法についてご説明します。

使いすぎが不安なときはデビットカード

デビットカードは銀行口座の残高までか、自分で設定した金額までしか利用することができません。クレジットカードは、使いすぎてしまうかもしれないという不安がある場合は、デビットカードの方がおすすめです。

支払いを後払いにしたいときはクレジットカード

手元や銀行口座に現金はないが購入したいものがある、という場合はクレジットカードの利用がおすすめです。
利用した時点で銀行口座から即時引き落としされるデビットカードとは異なり、クレジットカードを利用した分の支払いは後払いになります。

毎月の支払負担を分散させたいときはクレジットカード

デビットカードは1回払いしか利用できません。しかし、クレジットカードであれば、利用時に分割払いやリボ払い、ボーナス払いなど複数の支払方法から選択することができるため、支払負担を分散させることができます。

クレジットカードの2回払いやボーナス払いであれば手数料がかからないことも多く、支払いの負担を分散させやすいでしょう。ただし、分割払い、リボ払いは支払手数料がかかり、最終的な支払負担が増える可能性があるため、注意が必要です。

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