クレジットカードの基礎知識
更新:2024年5月27日

クレヒスとは?審査に影響する信用情報の重要性と確認方法

クレヒスとは?審査に影響する信用情報の重要性と確認方法

クレヒス(クレジットヒストリー)は、クレジットカードの審査やローンを組む際に影響する大切なものです。クレヒスに傷がついていると、新たにクレジットカードを発行できなかったり、ローンを組めなかったりする可能性があります。クレヒスの概要や与える影響のほか、自分のクレヒスの調べ方をご紹介します。あわせて、良いクレヒスを積み上げていく方法も見ていきましょう。

クレヒスとはクレジットカードやローンの利用履歴のこと

クレヒス(クレジットヒストリー)とは、クレジットカードやローンの利用履歴のことです。この利用履歴には、クレジットカードやカードローンの利用状況だけでなく、携帯電話端末の分割払いの支払履歴や各種の支払状況といった個人の信用情報も含まれています。信用情報は信用情報機関に登録されており、カード会社や銀行などの金融機関がクレジットカードの新規申し込みやローンの申し込みなどの際に照会する、重要な情報です。

クレヒスが登録されている信用情報機関とは?

クレヒスを記録・管理している日本の信用情報機関には、株式会社シー・アイ・シー(CIC)、株式会社日本信用情報機構(JICC)、一般社団法人全国銀行協会 全国銀行個人信用情報センターの3つの組織があります。この3組織の違いは、主体となる会員がカード会社か消費者金融会社か、銀行や信用金庫などの金融機関なのかといった点です。各企業がそれぞれの信用情報機関と提携することで、保有する信用情報と照会することができます。
なお、3組織は保有する情報が異なりますが、個人の支払遅延や金融事故などの重要な情報は共有しています。

クレヒスに登録される内容とは?

クレヒスに登録される内容には、主に次のようなものがあります。

・申込情報
・クレジット情報
・利用記録

それぞれを詳しく解説します。

申込情報

申込情報とは、クレジットカードの新規申込時に申込者の支払能力を調査するため、加盟店であるクレジットカード会社が照会した事実を表す記録です。例えば株式会社シー・アイ・シー(CIC)の場合、次の情報が記録されます。

ご本人を識別するための情報 氏名、生年月日、郵便番号、電話番号等
お申し込み内容に関する情報 照会日、商品名、契約予定額、支払予定回数、照会会社名等

出典:株式会社シー・アイ・シー(CIC)CICが保有する信用情報

株式会社シー・アイ・シー(CIC)の場合、申込情報の保管期間は6カ月です。つまり、クレジットカードを申し込んだ記録は6カ月間、株式会社シー・アイ・シー(CIC)のクレヒスに残り、金融機関が融資の可否を判断する際に参照されます。

クレジット情報

クレジット情報とは、クレジットカードの利用状況や返済履歴を表す記録です。株式会社シー・アイ・シー(CIC)の場合、次の内容が記録されます。

ご本人を識別するための情報 氏名、生年月日、性別、郵便番号、住所、電話番号、勤務先名、勤務先電話番号、公的資料番号等
ご契約内容に関する情報 契約日、契約の種類、商品名、支払回数、契約額(極度額)、契約終了予定日、登録会社名等
割賦販売法対象商品のお支払い状況に関する情報 割賦残債額、年間請求予定額、遅延の有無等
貸金業法対象商品のお支払い状況に関する情報 確定日、貸付日、出金額、残高、遅延の有無等

出典:株式会社シー・アイ・シー(CIC)CICが保有する信用情報

クレジット情報は、クレジットカードの利用を開始すると利用状況に応じて記録されます。株式会社シー・アイ・シー(CIC)の場合、契約期間中および契約終了後、約5年間情報が保有されます。

利用記録

利用記録とは、クレジットやローンなどの利用途上などにおける審査のために、信用情報を確認した記録です。

株式会社シー・アイ・シー(CIC)の場合、次の内容が記録されます。

ご本人を識別するための情報 氏名、生年月日、郵便番号、電話番号等
利用した事実に関する情報 利用日、利用目的、利用会社名等

出典:株式会社シー・アイ・シー(CIC)CICが保有する信用情報

株式会社シー・アイ・シー(CIC)では、保有期間は照会日より6カ月です。

クレヒスの保存期間

クレヒスの保存期間は、信用情報機関がそれぞれ定めており、情報によっても扱いが異なります。ただし、クレジットカードの利用状況や返済状況、支払遅延に関する情報の保存期間は、3組織共通で「契約中あるいは契約終了後5年以内」となっています。

自分のクレヒスの調べ方

自分のクレヒス情報が知りたい場合、信用情報機関へ開示請求するという方法があります。開示請求の申し込み方法は信用情報機関によって異なりますが、インターネットやスマートフォンアプリ、郵送で行います。

詳しい内容は次の通りです。

信用情報機関 調べる方法 手数料 開示情報 開示回答期間
株式会社シー・アイ・シー(CIC) インターネット 500円 ・クレジット情報
・申込情報
・利用記録
・参考情報など
すぐに確認可能
郵送 1,500円 10程度
株式会社日本信用情報機構(JICC) スマートフォンアプリ 1,000円 ・氏名
・生年月日
・電話番号
・利用金額
・残高
・遅延
・法的手続きの有無など
・クレジットカード+電話認証:数分~数時間
・本人確認書類認証:翌日〜3日
郵送 1,300円 5〜7日程度
全国銀行個人信用情報センター インターネット 500円
※2024年4月1日以降
・取引情報
・官報情報
・本人申告情報
・照会記録情報
1週間から10日ほど
郵送 ・セブン-イレブン:1,679円
・ローソン、ミニストップ、ファミリーマート:1,800円
※2024年4月1日以降
1週間から10日ほど

例えば株式会社シー・アイ・シー(CIC)でインターネット開示する場合、次のような手順を踏みます。

1. 利用環境や支払い方法を確認する
2. 受付番号を取得する
3. 認証コードを取得する(キャリア決済の場合)
4. お客さま情報を入力する
5. 利用手数料を決済する
6. 開示情報を表示する

利用手数料を決済すると、開示情報がpdfでダウンロードできます。指定されたパスワードを入力すると、パソコンやスマートフォンで信用情報を閲覧できるという仕組みです。

インターネットで開示する場合、信用情報を即日確認することができます。また、手数料も500円と郵送による情報開示よりも安くなっています。

各信用情報機関によって、開示情報の記載内容や記載方法が異なるという点に注意してください。また、開示できる時間帯や方法などにも違いがあるため、事前に確認しておきましょう。

クレヒスがない「スーパーホワイト」とは

クレヒスがない人のことを「スーパーホワイト」と呼ぶこともあります。正確には、クレジットカードやローンなどの借り入れ履歴が一切なく、信用情報機関にクレヒスが記録されていない人のことです。

スーパーホワイトはクレヒスがないため、クレジットカードやローンの審査などでは「信用力が判断しにくい」という印象を与えてしまう可能性があるでしょう。ただ、スーパーホワイトだからといって、必ずしも審査が不利になるとは言い切れません。

スーパーホワイトを回避したい場合、クレジットカードの利用や携帯電話端末の分割払いなどで実績を作るという方法があります。クレヒスがないことに不安を感じる人は、選択肢の一つとして考えておいてもよいでしょう。

クレヒスはお金にまつわる契約の際に影響します。続いては、具体的にクレヒスが影響するタイミングを見ていきましょう。

クレヒスはどのようなときに影響する?

クレヒスはお金にまつわる契約の際に影響します。続いては、具体的にクレヒスが影響するタイミングを見ていきましょう。

クレジットカードの申し込み時や更新時

クレヒスは、クレジットカードの申し込み時や更新時に影響します。クレジットカードは申し込み時にも、更新時にもカード会社で審査が行われるからです。クレジットカードは個人の信用をもとにした後払いの仕組みですから、申込者が信用できる人物かどうかが重要になります。そのため、カード会社は信用情報機関に照会したり、自社の登録情報から申込者のクレヒスをチェックしたりします。クレヒスに支払遅延や金融事故などがある場合は、審査が通らず、カードの発行や更新ができないこともあるでしょう。

金融機関でローンを組むとき

銀行などの金融機関でローンを組む場合も、クレヒスがチェックされています。クレヒスに傷がついていると、ローンで組める金額が減額されたり、ローンが組めなかったりする場合があります。

クレヒスに傷がつく原因

クレヒスに傷がついていると、クレジットカードの申し込み時やローンを組むときに影響します。では、どういった際にクレヒスに傷がつくのか、主な原因を見ていきましょう。

支払遅延を起こしている

クレジットカードの利用額の支払いで遅延を起こしていると、クレヒスに傷がつきます。前述したように、クレヒスは契約中あるいは契約終了後5年以内まで記録されるものです。くれぐれも支払遅延を起こさないように、使いすぎに注意したり、残高不足になっていないか引き落とし口座を確認したりするようにしましょう。

短期間で複数枚のクレジットカードを申し込む

短期間に複数枚のクレジットカードを申し込むことも、クレヒスに傷がつく原因です。クレヒスは利用状況や支払状況以外に、申し込み情報も記録されます。短期間に複数枚の申し込みをすると、カード会社から、「多重債務の状態ではないのか」「自己破産のリスクがあるのでは」と疑われる可能性があります。

高額商品の購入

大量のギフト券や高級時計など高額商品を短期間で多く購入した場合、クレヒスに傷がつく可能性があります。換金性の高いものを転売して現金にする「クレジットカード(ショッピング枠)の現金化」という行為を疑われかねないためです。

現金化が認められた場合、利用規約によっては、クレジットカードの利用停止や会員資格の取り消しが実行されてしまいます。利用停止や会員資格の取り消しはクレヒスに記載されてしまうため、十分注意しましょう。

クレジットカードの現金化は、明確に違法といえないものの、消費者庁や金融庁、財務局、日本クレジットカード協会、日本貸金業協会など多くの機関が警鐘を鳴らしています。詳しくは次の記事を参考にしてください。

詳しくはこちらの記事をご確認ください

短期間に多数のクレジットカードを解約する

短期間で多数のクレジットカードを作ったり解約したりした場合にも、クレヒスに傷がつく可能性があります。カード会社の入会キャンペーンやポイントプレゼントなどが目当てと見なされかねないためです。

基本的に、クレジットカードの解約自体がクレヒスの傷に結びつくことはありません。ただ、クレジットカードの解約は信用情報に記載される情報の一つです。

信用情報に、クレジットカードを大量に解約した記録が記載されると、審査の状況によってはマイナスの影響が出る可能性もあるでしょう。

良いクレヒスを積み上げるためにやるべきこと

クレジットカードの申し込み時や更新時に影響するため、良いクレヒスを積み上げていくことが大切です。続いては、良いクレヒスを積み上げるためにやるべきことをご紹介します。

クレジットカードの利用額だけでなく、そのほかの支払遅延にも注意する

クレジットカードの利用額だけでなく、そのほかのローンや分割払いでも支払遅延を起こさないことが大切です。例えば、携帯電話端末の分割払いも信用情報機関に記録されます。そのため、携帯電話料金の支払いが遅れてしまうと、クレジットカードの支払遅延と同じく、クレヒスに悪影響を及ぼしますので気を付けましょう。

クレジットカードを長期間にわたり、定期的に利用する

支払遅延を起こさず、長期間にわたり、クレジットカードを定期的に利用していれば、カード会社は安定した返済能力があるとみなす傾向があります。そのため、支払遅延を起こさず、長期間にわたり、定期的に利用していくことで、良いクレヒスを積み上げられるでしょう。反対に、クレジットカードを持っていてもまったく使っていない場合、クレヒスを積み上げていけないので注意が必要です。

クレヒスを磨くなら「三菱UFJカード」がおすすめ

カード会社によっては、優良なクレヒスを持つ本人会員に対して、ランクの高いゴールドカードなどへ招待を行う場合があります。ステータスカードの中には、カード会社からの招待がなければ持つことができないものがありますから、クレヒスを磨くとこのようなメリットを享受できることもあるでしょう。
そのため、これからクレジットカードを持つなら、ゴールドカードやプラチナカードといったステータスカードを上位に持つ、「三菱UFJカード」がおすすめです。18歳以上であれば大学生でも申し込みができ、在学中の年会費は無料となります。

三菱UFJカードは、初年度の年会費が無料で、年に1回でも利用すれば、翌年の年会費も無料になるので、実質無料で使うことができます。タッチ決済にも対応しているので、お支払いもスピーディーです。

また、セブン-イレブンやローソンなどの対象店舗で三菱UFJカードを利用すると、最大19%のポイントが還元される特典を実施中です。詳細は三菱UFJニコス株式会社の「WEBサイト」にてご確認ください。ほかにも、ネットショッピングのポータルサイト「POINT名人.com」を経由してお買い物をすると、カードの基本ポイントに加えてボーナスポイントももらえるので、日常使いでポイントがためやすいでしょう。
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MUFGカードアプリ」を活用すれば、WEB明細をスマートフォンでいつでもチェックでき、家計簿をつける手間を省けます。さらに、ご入会から3カ月間はご利用金額の最大1.6%相当のポイントが還元されるほか、ご入会日から2カ月後までに条件を達成すると、最大10,000円相当(グローバルポイント2,000ポイント分)がもらえます。詳細は三菱UFJカードのWEBサイトでご確認ください。
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三菱UFJカードの特長

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初めてゴールドカードを持つ人におすすめの三菱UFJカード ゴールドプレステージ

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三菱UFJカード ゴールドプレステージは、セブン-イレブンやローソンなどの対象店舗で利用すると、ご利用金額の最大19%のポイントが還元される特典を実施中です。また、年間100万円以上利用すると、最大11,000円相当のポイントがプレゼントされます。さらに、グルメセレクションとして、厳選された国内のレストランでコースメニューをおとな2名以上で利用する際に、1名分の料金が無料になるサービスが付帯されているので、ゴールドカードならではの特典をお楽しみいただけます。
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三菱UFJカード ゴールドプレステージの特長

  • WEBサイトからのお申し込みで初年度の年会費が無料になる
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  • 年間100万円以上を利用すると、11,000円相当のポイントがもらえる
  • タッチ決済対応で、スピーディーに支払いができる
  • 厳選された国内のレストランにておとな2名以上で利用した場合、1名分の料金が無料になる

※1ポイント5円相当の商品に交換の場合

おすすめのプラチナカード、三菱UFJカード・プラチナ・アメリカン・エキスプレス®・カード

三菱UFJカード・プラチナ・アメリカン・エキスプレス®・カード」は、実用性とステータス性を兼ね備えたプラチナカードです。三菱UFJカード・プラチナ・アメリカン・エキスプレス®・カードでは、世界1,400カ所以上で利用できる、空港ラウンジサービス、プライオリティ・パスに無料で入会できます。

また、空港から自宅へ無料配送が可能な手荷物空港宅配サービスなどのきめ細かなサービスを受けられるのは、ランクの高いプラチナカードならではといえるでしょう。

三菱UFJカード・プラチナ・アメリカン・エキスプレス®・カードの特長

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  • 世界1,400カ所以上の空港ラウンジが無料で利用できる
  • 空港から自宅までの無料の手荷物空港宅配サービスがある

クレジットカードを正しく使って、良いクレヒスを積み上げていこう

クレヒスは、クレジットカードの利用状況や支払状況が記録された大切な情報です。クレヒスに傷がつくと、クレジットカードを新たに作ったり、更新したりできない場合があります。各種の支払いで遅延を起こさず、定期的にクレジットカードを利用することで、着実にクレヒスを積み上げていくことができます。クレジットカードを正しく使って、良いクレヒスを積み重ねていきましょう。

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よくある質問
クレヒスとは何ですか?
クレヒス(クレジットヒストリー)とは、クレジットカードやローンの利用履歴のことです。この利用履歴には、クレジットカードやカードローンの利用状況のほか、携帯電話端末の分割払いの支払履歴や各種の支払遅延状況といった個人の信用情報も含まれています。クレヒスは、カード会社や銀行などの金融機関が、クレジットカードの新規申し込みやローンの申し込みなどの際に照会する重要な情報です。

詳しくは「クレヒスとはクレジットカードやローンの利用履歴のこと」をご確認ください。
クレヒスはどうすると傷がつくのですか?
クレヒスは、クレジットカードの利用額やローンの支払いなどで支払遅延を起こしていたり、短期間で複数枚のクレジットカードを申し込んだりすると傷がつきます。クレヒスに傷がつくと、新たにクレジットカードを作れなかったり、更新ができなかったりします。また、ローンで組める金額が減額されたり、またはローンが組めなかったりすることがありますので、注意しましょう。

詳しくは「クレヒスに傷がつく原因」をご確認ください。
自分のクレヒスを調べることはできますか?
自分のクレヒスは、信用情報機関に情報開示を申し込むことで調べられます。信用情報機関には、株式会社シー・アイ・シー(CIC)、株式会社日本信用情報機構(JICC)、一般社団法人全国銀行協会 全国銀行個人信用情報センターの3つの組織があります。情報開示は、WEBサイトや郵送、窓口での開示など、信用情報機関によって対応方法が異なりますので、3組織のWEBサイトで確認してみましょう。なお、情報開示には、500~1,000円程度の手数料がかかります。

詳しくは「クレヒスとはクレジットカードやローンの利用履歴のこと」をご確認ください。