クレジットカードの基礎知識

更新：2026年9月7日

クレジットカードと年収の関係は？審査や利用限度額への影響について

クレジットカードの審査において、年収だけで審査が通ったり、利用限度額が決まったりする可能性は低いといえます。また、ゴールドカードなど、ステータスが高いカードの審査においても、年収以外の要素が勘案されるものです。
ここでは、クレジットカードの審査と年収の関係や年収の書き方について見ていきましょう。

本記事の記載内容は審査についての一般論であり、三菱ＵＦＪニコスの審査基準を示すものではありません。また、審査基準はカード会社によって異なり、具体的な審査内容や審査基準が開示されることはありません。

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年収とクレジットカードの審査結果との関係は？

クレジットカードの審査において、「年収は目安のひとつであるが、決定的なものではない」といえます。カード会社がどのような点を審査しているのか、具体的な審査内容や審査基準が開示されることはありません。

また、カード会社によって審査基準は異なりますが、クレジットカードの審査で「年収だけが審査基準となるわけではない」という点は、各カード会社に共通しているといえるでしょう。

年収以外に何が審査に影響するの？

カード会社はクレジットカードの申し込みを受けると、氏名や住所などの申し込み者本人の属性情報、勤務先の情報、支払口座情報のほか、これまでのクレジットカードの利用履歴や、支払遅延などの情報をもとに、カード発行の可否や利用限度額を決定します。
このようにクレジットカードの審査では、年収以外のさまざまな情報が判断材料となっているのです。

主婦（主夫）・学生や新入社員でもクレジットカードを持てる理由

前述のとおり、クレジットカードの審査において、年収は目安のひとつであり、専業主婦（主夫）・学生や新入社員でも持てるクレジットカードがあります。
その理由は、カード会社によっては、本人ではなく世帯単位の年収を判断基準のひとつとすることがあるからです。また、収入の実績がなくても、勤務先やこれまでの信用情報など、年収以外の基準を満たすことでクレジットカードを持てる場合があります。

クレジットカードの申し込みにおける年収とは

クレジットカードを申し込む際に記入する年収は、会社員などの給与所得者と個人事業主で異なります。
下記の図のように、会社員などの給与所得者の場合は、手取りではなく、税金や社会保険料が差し引かれる前の「額面（総支給額）」を指します。

一方、個人事業主がクレジットカードを申し込む際に記載する年収は、経費を引いた「所得金額」です。

クレジットカードの申し込みで、年収が自己申告なのはなぜ？

クレジットカードの申し込みでは、源泉徴収票などの収入証明書を提出しなくてもよい場合がほとんどです。その理由は、カード会社が申込者の勤務先情報などをもとに、おおよその年収を推定できるためです。年収以外のさまざまな情報もあわせて審査に活用できることから、収入証明書などの書類の提出をしなくて審査を進められる仕組みになっています。

クレジットカードを申し込む際の年収の書き方

クレジットカードを申し込む際の年収の書き方は、働き方などによって異なります。また、年収は審査にも影響するポイントにもなるため、正確に記載することが大切です。
クレジットカードの申込時の年収の書き方をケース別でご紹介します。

会社員やパート、アルバイトなど給与所得者の場合

会社員やパート、アルバイトなどの給与所得者の場合、会社から発行される源泉徴収票に総支給額として記載される「支払金額」が、クレジットカード申込時の年収となります。

源泉徴収票は、1年間の収入や源泉徴収された所得税額などを記載した書類で、12月から翌年1月頃に年1回勤務先から発行されます。クレジットカードを申し込む際は、直近の源泉徴収票を準備して記載するとスムーズです。

なお、紛失してしまった場合は、勤務先の経理部や総務部などに相談してみましょう。

自営業やフリーランスなどの個人事業主の場合

自営業やフリーランスなどの個人事業主の場合、クレジットカードを申し込む際の年収は、確定申告書の「所得金額」となります。直近の確定申告書を参考にするとスムーズです。

開業したばかりで確定申告前の場合は、毎月の売上と経費をもとに見込みの年収を記載します。例えば、年間の売上が1,000万円で、必要経費が600万円であった場合、年収の欄には400万円と記載することになります。

正確な年収がわからない場合

新卒や転職などで入社したばかりなど、手元に源泉徴収票がなく、正確な年収がわからない場合は、毎月の額面（総支給額）から年収を計算します。例えば、額面が20万円の場合は、「20万円×12カ月」で240万円になります。ボーナスやインセンティブがある場合は、それらも含めた金額を年収として記載するようにしましょう。毎月の額面（総支給額）については、雇用契約書や給与規程などを確認して、正しい数字を記載することが大切です。

また、個人事業主についても、確定申告前で所得金額が不明な場合は、見込み年収として月の平均の売上と経費を算出し、その金額に12カ月をかけて計算します。

なお、会社員などの給与所得者で、副業での収入がある場合は、会社員としての「額面（総支給額）」に個人事業主の「所得金額」を加えた金額が年収になります。

キャッシングの申し込みでは収入証明書が必要な場合がある

クレジットカードの申し込みの際にキャッシングを設定する際は、源泉徴収票などの年収証明書類の提出が求められる場合があります。キャッシングとはクレジットカードの機能のひとつで、ATMから現金を引き出すことができるサービスです。

キャッシングには貸金業法が適用され、利用者の過度な借り入れを防ぐために、債務者の借入総額を年収の3分の1までに制限することが定められています。ほかの貸金業者からの借り入れの状況によっては、キャッシングを申し込む際に、年収額を証明する書類が必要になる場合もあります。

年収が高いと利用限度額も高くなる？

年収が高いと利用限度額も高くなるかというと、一概にそうとは言い切れません。
クレジットカードには、「そのカードで使える上限額」として利用限度額が設定されていますが、利用限度額はカード会社の審査と支払可能見込額などを踏まえて決定されます。

前述のクレジットカードの審査における判断基準と同じように、利用限度額も多くの情報を参照した上で総合的に決められるため、同額の年収であっても、AさんとBさんの利用限度額が異なることもあります。

再度審査を受けて利用限度額の増額や一時増額するのもおすすめ

クレジットカードの利用限度額は、再度審査を受けることで増額できることがあります。
利用限度額が低いと、高額商品の購入やクレジットカード払いを多用した際に、「カードが使えない」という状況になることもあるかもしれません。不便さを感じる場合、支払能力に余裕があるのであれば、利用限度額の増額申請を行うことも方法のひとつです。

増額申請の申し込みは、多くのカード会社の場合、WEBサイトでの手続きが可能です。申し込み後、審査が行われますが、増額申請の審査においても、収入や他社の借入状況などが基準となります。
他社からの借入残高が大きい場合などは、収入証明書の提示が求められることがあり、審査によっては、希望どおりに増額されるとは限りません。

増額申請が通らなかったからといって、クレジットカードが使えなくなるわけではありませんので、現在の利用限度額では物足りなくなってきたのであれば、増額申請をしてみるといいでしょう。

また、カード会社によっては、海外旅行や結婚式の費用が必要になったときなど、一時的にご利用金額を増やしたい場合に利用できる、「一時増額」というサービスもあります。
増額申請と異なり、増額できる期間は一定期間となりますが、一時増額においても審査が必要です。

ゴールドカードやプラチナカードに必要な年収額は？

ゴールドカードやプラチナカードなど、一般カードよりランクの高いクレジットカードの審査においても、年収額は判断基準のひとつであることに変わりはありません。

あるゴールドカードやプラチナカードの審査において、AさんとBさんは年収額が同じであるにかかわらず、Aさんは審査に通り、Bさんは通らないということもあるでしょう。
クレジットカードの審査は多くの情報を勘案して行われるため、年収がいくらあればゴールドカードやプラチナカードを持つことができるとは、一概にはいえないのです。

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2026年12月より、本カードに付帯するプライオリティ・パスで無料でご利用いただける回数は、1年間につき10回までとなります。
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希望のクレジットカードがあるなら、まずは申し込んでみよう

クレジットカードの審査や利用限度額の設定において、申込者の年収額は目安のひとつです。クレジットカードの審査は、ほかの多くの情報を参照して進められますから、年収額だけで審査が決まるということはありません。
「年収が低いから無理だろう」と決め付けるのでなく、まずは申し込んでみることをおすすめします。
希望のクレジットカードを手に入れて、クレジットカードライフを楽しみましょう。

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		三菱ＵＦＪカード	三菱ＵＦＪカード ゴールド	三菱ＵＦＪカード・ プラチナ・アメリカン・ エキスプレス®・カード
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