クレジットカードの基礎知識
2021年3月25日

クレジットカードの手数料率・金利を知って、上手に活用しよう

クレジットカードで、リボ払いや分割払いを選んだり、現金を借り入れできるキャッシングを利用したりすると、リボ払い手数料や分割払い手数料、キャッシングによる利息がかかります。加算される手数料や利息の額は、それぞれに設定されている手数料率・金利によって異なります。手数料率・金利は、支払い回数やクレジットカードの種類によっても変動するものです。
ここでは、クレジットカードにまつわる手数料・利息の基礎知識や算出方法をご紹介しましょう。

クレジットカードで使われる「手数料」「利息」とは?

クレジットカードでリボ払い・分割払いを利用した場合は「手数料」、キャッシングを利用した場合は「利息」が発生します。「支払方法のひとつ」であるリボ払い・分割払いに対して、キャッシングは「現金を借り入れるサービス」です。一般的に、借りた金額に上乗せする額を「利息」、その計算に用いる利率を「金利」と呼ぶため、キャッシングでは「利息」と「金利」が使われます。
リボ払い・分割払いとキャッシングでは名称が異なることを覚えておきましょう。

キャッシングの金利は法律によって上限が決められている

キャッシングの金利は「利息制限法」という法律によって上限が定められています。上限金利は、金額によって以下のとおり段階的に設けられています。

<法律で定められた金利の上限>

  • 元本が10万円未満のときの上限金利:年20.0%
  • 元本が10万円以上、100万円未満のときの上限金利:年18.0%
  • 元本100万円以上のときの上限金利:年15.0%

※2021年2月時点

手数料率・金利は、クレジットカード会社やカードの種類によって異なる

リボ払い・分割払いに設定されている手数料率は12.0~15.0%、キャッシングに設定されている金利は15.0%~18.0%が一般的です。しかし、クレジットカード会社やクレジットカードの種類によって、手数料率や金利が異なる場合があります。ですから、自分が持っているクレジットカードの手数料率・金利がどのくらいなのか知っておくことが大切です。

リボ払いや分割払いで使われる手数料はどう決まる?

ここからは、リボ払い・分割払いの具体的な手数料の計算方法について、それぞれ詳しくご説明します。なお、ショッピングの1回払いや2回払いでは、手数料は発生しません。

リボ払い手数料の計算方法

リボ払いの手数料は、ご利用残高から日割り計算で算出されます。ご利用残高は毎月一定額ずつ減っていきますから、支払いを重ねるたびに手数料の額も減っていきます。手数料の計算式は、下記のとおりです。

手数料=現在のご利用残高×手数料率×ご利用日数÷365

例えば、3万円の商品をリボ払い(手数料率:15.0%)で支払った場合、30日後が返済とすると
手数料は以下となります。
30,000円×15.0%×30÷365=369円

リボ払いの手数料については、カード会社がシミュレーターをWEBサイトに用意していることが多いです。シミュレーターを利用すれば、リボ払い手数料を計算することができるのでおすすめです。

三菱UFJニコスMUFGカードのリボ払いの手数料シミュレーションはこちら
リボ払い手数料シミュレーション(ウィズアウト方式)

分割払い手数料の計算方法

分割払いでは、支払い回数によって異なる金利が設定されている場合があります。

■ 三菱UFJニコスMUFGカードの分割払い回数と手数料

支払い回数 手数料率(実質年率) 利用代金(現金価格)100円あたりの分割払い手数料の額
3回 12.25% 2.04円
5回 13.50% 3.40円
6回 13.75% 4.08円
10回 14.50% 6.80円
12回 14.75% 8.16円
15回 15.00% 10.20円
18回 15.00% 12.24円
20回 15.00% 13.60円
24回 15.00% 16.32円

※2021年2月時点

例えば、三菱UFJニコスのMUFGカードで、10万円の商品を10回払い(手数料率:14.5%)で支払った場合、分割払いの1回あたりの支払額の計算式は下記のとおりです。

分割払いの手数料:10万円×(6.80円/100円)=6,800円
支払総額:10万円+6,800円=10万6,800円
分割払いの1回あたりの支払額:10万6,800円÷10回=10,680円

分割払い手数料もリボ払い手数料同様に、シミュレーションで算出できます。

三菱UFJニコスMUFGカードの分割払い手数料シミュレーションはこちら
分割払いの手数料計算シミュレーション

リボ払い手数料や分割払い手数料を抑えるには?

リボ払い手数料や分割払い手数料を抑えるポイントはいくつかあります。続いては、リボ払いや分割払いで手数料を抑える方法を見ていきましょう。

必要以上にリボ払い・分割払いを利用しない

リボ払いや分割払いの利用を抑えれば、それだけ手数料も下げることができます。また、分割払いの場合、なるべく支払い回数を少なくすることで低い手数料率が適用されるため、手数料を抑えることが可能です。

リボ払いの支払額を増やす

リボ払いの場合は、ご利用残高に対してリボ払い手数料が算出されます。ですから、毎月の支払額を増やし、ご利用残高を減らせば、それだけリボ払い手数料の総額を抑えられます。

繰上返済を使う

リボ払いでは、毎月の支払いとは別に、繰上返済という方法で追加の支払いができます。繰上返済は、「カード会社の指定口座への振り込み」「ATMで入金」「口座引き落とし」といった方法で、臨時収入があった場合など、自分の好きなときに追加返済が可能です。

支払い残高を定期的にチェックしておく

リボ払いや分割払いを利用したときは、ご利用残高を定期的にチェックすることをおすすめします。これは、残りの支払額を意識することで、残高がなかなか減らない場合に対策をとることができるからです。

キャッシングで使われる金利と利息はどう決まる?

続いては、キャッシングにおける利息の計算方法についてご紹介しましょう。基本的な考え方は、ショッピングのリボ払いと変わりません。

キャッシング利息の計算方法

キャッシングにも一括払いとリボ払いがあり、それぞれ利息の計算方法が異なりますが、お借り入れ残高と期間によって、支払うべき利息の総額が増減するという点は、ショッピングのリボ払いと同様です。
キャッシング一括払いの利息の計算式は、下記のとおりになります。

利息=借り入れ金額(元本)×金利(年利)×借り入れ日数÷365
例えば、10万円を一括払い(金利:18.0%)で借り入れた場合、30日後に返済すると、利息は以下となります。
100,000円×18.0%×30÷365=1,479円
リボ払いの場合、お借り入れ残高に対して同じ計算をして、算出された利息を支払います。

キャッシングの利息や支払い方法についても、多くのカード会社でシミュレーターが用意されています。これを使えば、いくら借り入れたら、どのように返済していくのかがわかります。

三菱UFJニコスMUFGカードのキャッシングサービス(キャッシング一括払い)とカードローン(キャッシングリボ払い)の手数料シミュレーションはこちら
キャッシングサービスの手数料計算照会
カードローンの利息計算照会

キャッシングの利息を抑えるには?

リボ払い・分割払いと同様、キャッシングでも利息を抑える方法はあります。ここでは、具体的な方法を見ていきましょう。

必要以上の金額をキャッシングしない

キャッシングは、安易に使いすぎると返済で苦労することになります。利用金額を必要最小限にしておけば、利息を抑えることができます。

繰上返済を活用する

キャッシングの返済をリボ払いにしても、ショッピングのリボ払いの場合と同じように繰上返済を利用することができます。お借り入れ残高を減らし、支払期間を短くできれば、支払うべき利息の総額を抑えられるでしょう。

海外キャッシングする際の金利には注意が必要!

国際ブランドのクレジットカードなら、海外で現地通貨を借り入れることができ、その場合にも金利が発生します。また、海外キャッシングの場合は日本円と現地通貨との為替変動によって、日本円で支払う返済額が変わることがあります。海外キャッシングを利用する際にはご注意ください。

クレジットカードの手数料と利息の計算方法を正しく知っておこう

クレジットカードのリボ払いや分割払い、キャッシングは、それぞれ手数料率・金利が異なるため、支払総額が変わってきます。自分のクレジットカードの手数料率・金利がいくらに設定されているのか、確認しておきましょう。また、カード会社のWEBサイトでは、手数料・利息のシミュレーションができます。
手数料や利息が多くて返済できないということにならないよう、クレジットカードの手数料と利息の計算方法を正しく知っておくことが大切です。

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