クレジットカードの不安解消

2025年7月4日

リボ払いが「やばい」「危険」といわれる理由は？上手な使い方を解説

クレジットカードの支払方法の1つにリボ払いがあります。リボ払いを利用すると、高額な商品を購入しても月々の支払額は一定なので便利です。しかし、その一方で、リボ払いは「やばい」「危険」「怖い」などといわれることもあります。クレジットカードのリボ払いは、なぜ「やばい」「危険」などといわれるのでしょうか。
ここでは、リボ払いが「やばい」といわれる理由や仕組み、リスクを抑えた上手な使い方を解説します。

クレジットカードのリボ払いが「やばい」「危険」といわれる理由

クレジットカードのリボ払いを利用すると、急な出費が発生した場合や高額な商品を購入した場合も、月々の負担を軽減できて便利な一方、リボ払いは「やばい」「危険」などといわれることもあります。リボ払いが「やばい」などといわれる背景には、以下のような理由があります。

手数料がかかるので支払総額が高くなる

リボ払いが「やばい」といわれる理由の1つとして、支払期間が長くなるほどリボ払い手数料がかさんで支払総額が高くなってしまうことが挙げられます。1回払いなどの手数料がかからない支払方法に比べて、最終的な支払総額が高くなります。リボ払い手数料率（実質年率）は、クレジットカードによって異なりますが、15.00～18.00％程度で設定している場合が多いでしょう。

リボ払いのご利用残高を意識しづらい

リボ払いの場合、ご利用金額や件数が多い月でも、引き落とされる金額は一定です。そのため、ご利用明細をしっかり確認しないと、実際にいくら使っているのかを意識しづらく、気づかないうちにリボ払いのご利用残高が膨らんでしまう可能性があります。

返済期間が長期化しやすい

気づかないうちに返済期間が長期化しやすいこともリボ払いが「やばい」といわれる理由の1つです。リボ払いは、分割払いのように支払回数を設定するわけではないため、完済までの期間を意識しづらい傾向があります。また、支払方式によっては毎月の支払額が少ないと、リボ払い手数料ばかり支払うことになり、元金はあまり減りません。リボ払いで高額な商品を購入したり、追加でお買い物をしたりすると、返済期間はさらに延びてしまいます。返済期間が長期化すると、いつまで経ってもリボ払いが終わらない状況になってしまうこともあるでしょう。

クレジットカードのリボ払いの仕組み

クレジットカードのリボ払いは「リボルビング払い」の略で、ご利用金額や件数にかかわらず、毎月ほぼ一定額ずつを支払う方法です。毎月一定額の支払いに設定することで月々の負担を軽減できますが、ご利用残高に対してリボ払い手数料がかかります。
クレジットカードにはリボ払いのほかにも、1回払い、分割払い、ボーナス一括払いなどがあります。自分にあった支払方法を選ぶためにも、リボ払いの仕組みを確認しておきましょう。

リボ払いの支払方法は2種類

リボ払いの支払方法には、ご利用残高にかかわらず常に一定額を支払う「定額方式」と、ご利用残高に応じて毎月の支払額が変動する「残高スライド方式」の2種類があります。

定額方式は月々の支払額が一定なので、毎月の家計負担が少なく管理もしやすくなります。しかし、設定した月々の支払額が低すぎると、元金が減らずに、返済期間が長期化してしまうこともあるため注意が必要です。

一方、残高スライド方式は、一例として、ご利用残高が10万円未満なら毎月の支払いは1万円、残高が10万円以上20万円未満なら毎月2万円というように、ご利用残高に応じて毎月の支払額が段階的に増減します。ご利用残高に応じた毎月の支払額はクレジットカードによって異なりますので、ご利用明細などで毎月の支払額をしっかり確認することが大切です。リボ払いの支払方法について詳しくは、三菱ＵＦＪニコスのWEBサイト「リボ払い」もあわせてご確認ください。

リボ払いと分割払いの違い

リボ払いと分割払いの違いは、支払回数や支払期間、手数料の計算方法などです。
リボ払いは、ご利用金額や件数にかかわらず毎月の支払金額がほぼ一定になる支払方法で、返済期間はご利用残高がなくなるまで続きます。また、各月のご利用残高に対してリボ払い手数料がかかります。

分割払いは、支払回数を指定できる支払方法です。設定できる支払回数はカード会社や店舗によって異なりますが、あらかじめ決めた回数で支払いが終わるので、返済期間が明確です。なお、分割払いは、支払回数に応じて分割の手数料がかかり、一般的には支払回数が多いほど手数料率は高くなります。

支払いの負担を分散したいとき、リボ払いと分割払いのどちらを選べばいいかは、人によって異なります。毎月の支払額や手数料を含めた支払総額などを考慮し、無理のない方法を選ぶようにしましょう。
1回払い、分割払い、リボ払いの違いは支払回数と支払総額で、以下の図のようになります。

リボ払いのメリット

「やばい」などといわれることもあるリボ払いですが、仕組みを知って正しく使えば、さまざまなメリットがあります。リボ払いの主なメリットは以下のとおりです。

月々の支払いの負担を抑えられる

リボ払いのメリットは、月々の支払いの負担を抑えられることです。予定外の出費が発生したり、高額な商品を購入したりしても、リボ払いであれば月々の支払額をほぼ一定にすることができます。リボ払いで無理のない支払額を設定すれば、家計に与える影響を抑えることができるでしょう。

毎月の家計を管理しやすい

毎月の支払額がほぼ一定となるリボ払いは、家計を管理しやすくなるというメリットもあります。1回払いなどで出費が多くなる月があれば、支出を予算内に抑えるために生活費を調整する必要も出てくるでしょう。しかし、リボ払いなら、ご利用金額や件数にかかわらず支払金額をほぼ一定にすることができます。リボ払い手数料はかかりますが、クレジットカードのご利用金額にあわせて収支を調整する必要がなく、毎月の家計管理がスムーズになります。

余裕ができたら繰上返済や一括返済ができる

毎月の支払額とは別に、繰上返済や一括返済ができることもリボ払いのメリットです。お金に余裕のある月に繰上返済を行えば、その分ご利用残高が減少し、返済期間を短縮することができます。繰上返済や一括返済は、自分の都合にあわせて行えるので、上手に活用することで返済期間の長期化を防げるでしょう。

1回払いを後からリボ払いに変更できる

リボ払いのメリットの1つに、クレジットカードによっては1回払いで購入した利用分を、後からリボ払いに変更できるサービスがあります。会計時には1回払いで大丈夫だと考えていても、同月に出費が重なり、次の支払いが不安になることもあるでしょう。そのような場合でも、後からリボ払いに変更すれば、毎月の負担を無理のない支払額に調整することができます。「ついつい使いすぎて支払額が膨らみ、1回払いが厳しくなった」という場合のほか、「店頭でリボ払いと言いにくく、1回払いと言ってしまった」「支払方法をあとでゆっくり決めたい」というときにも、後からリボ払いに変更できるサービスは便利です。

リボ払いのリスクを抑えて正しく使う方法

リボ払いには、「やばい」といわれるリスクと、メリットの両方があります。リボ払いのリスクを抑え、正しく使うには、以下のような点に注意しましょう。

リボ払い手数料がどれくらいかかるかチェックする

リボ払いのリスクを抑えて正しく使うには、リボ払い手数料や支払総額、支払終了月について確認しておくことが重要です。無計画にリボ払いを使いすぎると、リボ払い手数料がかさみ、支払総額が膨らみ返済期間が長くなる可能性があります。カード会社によっては、WEB上でリボ払いの支払いシミュレーションが可能です。例えば、三菱ＵＦＪカードでは、「リボ払いお支払いシミュレーション」で、お支払金額合計やリボ払い手数料、お支払回数などを確認できます。こうしたリボ払いの支払いシミュレーションを使うことで、返済計画を立てやすくなるため、返済期間の長期化の抑制につながるでしょう。

ご利用明細をこまめに確認する

ご利用明細をこまめに確認し、ご利用残高や毎月の支払額、リボ払い手数料、完済までの期間などを意識しておくと、使いすぎを防ぐことに役立ちます。リボ払いは月々の支払額がほぼ一定なので、ご利用明細を確認しなくてもいいと思うかもしれません。しかし、リボ払いは元金とリボ払い手数料の両方の支払額はわかっても、どれくらい使ったかという現在の利用状況を意識しづらくなります。ご利用明細を確認せずに使い続けていると、いつまで経ってもリボ払いが終わらないリスクがあるので注意が必要です。

また、クレジットカードの不正利用を防ぐためにも、ご利用明細の確認は重要です。WEBのご利用明細を利用すれば、スマートフォンなどから手軽に確認ができて便利ですので、こまめに確認するようにしましょう。

余裕があるときは繰上返済をする

繰上返済をすると、リボ払いのご利用残高が減るだけでなく、それ以降のリボ払い手数料の負担を軽減することも可能です。「臨時収入があった」「そのほかの支出が思ったより少なかった」など、余裕ができたときには、積極的に繰上返済をするとリボ払い手数料の負担といったリスクを抑えられます。

なお、繰上返済をするとその分、リボ払いの利用限度額も復活します。ただし、ご利用残高が膨らんでいる場合は、まずはご利用残高をゼロにすることを心掛けましょう。

リボ払い専用カードと使い分けをする

リボ払いのリスクを抑えるなら、リボ払い専用カードとそれ以外の支払方法を行うクレジットカードで使い分ける方法もあります。リボ払い専用カードとは、お会計の際に1回払いを指定しても、手続きなしで自動的にリボ払いとなるクレジットカードのことです。リボ払い専用カードと1回払いなどのクレジットカードを使い分けることで、利用状況を把握しやすくなり、使いすぎの防止にも役立ちます。

初回手数料がかからないリボ払いサービスを活用する

カード会社によっては、初回手数料がかからないリボ払いサービスを利用できることがあります。例えば、三菱ＵＦＪカードなら、毎月の支払金額を自由に決められる登録型のリボ払いサービス「楽Ｐａｙ」を利用できます。「楽Ｐａｙ」は、通常のリボ払いとは異なり、事前に指定した支払金額の範囲内での利用ならリボ払い手数料は発生しません。月々の支払金額の変更や、余裕があるときの繰上返済も可能なので、返済期間の長期化を防ぐことができます。
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リボ払いの特徴を知って正しく活用しよう

リボ払いは、ご利用金額や件数にかかわらず毎月の支払額がほぼ一定なので、月々の負担を軽減できるというメリットがあります。一方で、無計画にリボ払いを使いすぎると、返済期間が長期化していつまで経っても完済できない状態に陥ってしまうこともあります。

リボ払いを利用する際には、リボ払い手数料やご利用残高、完済までの期間などをしっかりと確認し、計画的に利用することが大切です。リボ払いの仕組みを正しく理解した上で、上手に活用していきましょう。

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