クレジットカードの基礎知識

2020年5月25日 
(更新：2023年1月25日)

クレジットカードの引き落としはいつ？締め日と支払日の仕組み

クレジットカードには、それぞれ締め日と支払日が設定されています。これをきちんと理解しておかないと残高不足のために支払遅延が起こり、「クレジットカードが使えない！」ということにもなりかねません。
安心してクレジットカードを利用するため、いつ利用したものがいつ引き落としになるのか、その仕組みを知っておきましょう。

覚えておきたい締め日と支払日の関係

クレジットカードの利用額は1カ月ごとにまとめられて、決まった支払日に銀行口座から引き落とされます。「締め日」と「支払日」をきちんと理解しておかないと、クレジットカード払いにした分がいつ引き落とされるのかわからず、「残高不足で引き落としができない」ということも起こります。
まずは、クレジットカードに欠かせない締め日と支払日の概念について知っておきましょう。

クレジットカードの支払いの仕組み

締め日とは、クレジットカード利用額の集計日です。締め日以前の1カ月間のクレジットカードの利用額が、この日で締め切られ、集計されます。支払日とは、文字どおり利用額を支払う日です。締め日で集計された利用額が、支払日に銀行口座から引き落とされます。
例えば、「毎月15日締め、翌月10日払い」なら、前月16日から今月15日までの利用分を、翌月10日に支払うことになります。
締め日と支払日の設定は、カード会社あるいはクレジットカードのブランドや種類によって異なります。

締め日を意識すれば支払日を先延ばしできる

クレジットカードにはさまざまなメリットがありますが、そのひとつが「後払いで買い物ができる」というものです。さらに、締め日と支払日の関係を理解しておくと、クレジットカードを利用するタイミングを調整することで、支払日を先延ばしすることもできます。
「毎月15日締め、翌月10日払い」のクレジットカードの場合を見てみましょう。

■利用日と支払日の関係（毎月15日締め、翌月10日払いの場合）

図のように、クレジットカード利用のタイミングを、締め日をまたいで1週間程度ずらすだけで、支払日を1カ月先送りすることができます。高額な買い物をするときには便利でしょう。
なお、実際に締め日に集計されるのは、クレジットカードを利用した店舗からカード会社へ売上データの請求処理が完了した分です。締め日ぎりぎりの利用分については、店舗からの請求処理が間に合わず、その次の締め日に集計されることもあります。

支払日に銀行口座から代金が引き落とされる時間は？

締め日に集計された利用額は、クレジットカードの支払日に、銀行口座から引き落とされますが、その時間は金融機関によって異なります。例えば、三菱ＵＦＪ銀行では、19時までに引き落としが行われます。しかし、これは19時に引き落としをするという意味ではなく、もっと早い時間に引き落としが行われる可能性もあるのです。
また、金融機関によっては、複数回にわたって引き落としを行うこともあるようです。例えば、午前中に引き落としをした際に残高不足だった場合、もう一度午後に引き落としを行います。そのため、引き落とされる時間によっては、当日の入金でもクレジットカードの支払いに間に合う可能性もあります。しかし、金融機関は正確な時間帯を公表していませんので、支払日の前日までに、口座に入金しておくほうが安心です。

支払日が土曜日・日曜日・祝日の場合はいつ引き落とされる？

クレジットカードの支払いは、基本的に銀行がお休みとなる土曜日・日曜日・祝日には行われません。その場合、一般的には翌平日に引き落とされます。
しかし、クレジットカードによっては、支払日を前倒して設定するカードもあります。その場合、土曜日・日曜日が支払日であれば、前日または前々日の金曜日、祝日であれば、祝日直前の平日に引き落とされます。
詳しくは、クレジットカードの規約などに明記されていますので、しっかり確認しましょう。

なお、クレジットカードの締め日は、土曜日・日曜日・祝日であっても変更はありません。

クレジットカードの支払いが滞った場合のリスク

無計画にクレジットカードを使いすぎて、支払日に残高不足で引き落としができなかった…。クレジットカードを使う上で一番注意しなければならないのが、この支払遅延です。支払遅延が起きると、利用者にはさまざまな影響が出ます。まずは、一時的なクレジットカードの利用停止で、利用代金を支払うまで、クレジットカードの利用ができなくなります。また、遅延損害金の発生や、利用限度額の制限、信用情報にネガティブな情報が残ったりするリスクもあります。
個人の信用情報は「クレジットヒストリー」と呼ばれ、信用情報機関と呼ばれる組織で記録されています。支払遅延の記録が重なると、その記録は数年間残り、新たにクレジットカードを作れなくなってしまう可能性もあります。支払遅延だけは起こさないように、十分注意しましょう。

クレジットカードの支払日までにしておくべきこと

クレジットカードを利用したら、支払日までにしておくべきことが２つあります。それぞれ、詳しく見ていきましょう。

ご利用明細を確認する

クレジットカードのご利用明細は、支払日の1週間から10日くらい前までに、クレジットカードを申し込んだ際に登録した住所に郵送で送られてきます。

最近では、多くのクレジットカードで、WEBでご利用明細を確認できるサービスがあります。その場合は、締め日後に1カ月のご利用代金の合計を確認することが可能です。

クレジットカードのご利用明細が届いたら、明細に記載されている内容に問題がないか確認しましょう。もし、身に覚えのない利用明細があれば、不正利用の可能性がありますので、速やかにカード会社に連絡をします。

銀行口座の残高を確認する

クレジットカードのご利用明細に問題がなければ、銀行口座の残高を確認します。残高の金額がご利用代金に不足していれば入金しましょう。

ご利用代金に1円でも足りないと、引き落としができず、支払い遅延となってしまいます。銀行口座の残高は支払日の前日までに確認しておくことが重要です。

口座の残高不足で引き落としが間に合わないときの対処法

クレジットカードの支払日に口座の残高が引き落としの金額に満たない場合には、何らかの対処をする必要があります。また、普段から残高不足にならないような工夫をすることが大切です。
残高不足で支払いができない場合の対処法についてご説明します。

残高不足で支払えない場合は支払い方法を変更しよう

どうしても支払日にお金を用意できそうにないときは、早めに対処しましょう。対処法としては、次の支払い予定に入っている利用額のうちのいくつかを、分割払いやリボ払いに変更する方法があります。これは、カード会社のWEBサイトにログインすれば変更が可能ですから、確認してみましょう。
それでも支払いが難しければ、支払日の前にカード会社に連絡を入れるようにしてください。すると、カード会社の担当者が状況の聞き取りを行った上で、どうすればいいかを教えてくれます。
クレジットカードは個人の信用で成り立っていますから、誠意のある対応が第一。何もせずに放置するのは厳禁です。

自分のライフサイクルにあわせる

クレジットカードの支払遅延を起こさないためには、自分のライフサイクルにあわせたクレジットカードの使い方をするのもひとつの方法です。
例えば、毎月の給料日の直後に支払日があるクレジットカードに変更すれば、残高不足を避けられるでしょう。また、給料が振り込まれる口座とクレジットカードの引き落としの口座を同じにしておけば、入金を忘れて残高不足になるという事態を防ぐことができます。

アプリなどを活用して支払日を忘れないように心がける

多くのクレジットカードでは、支払日の数日前にメールで確定した引き落とし金額や支払日をお知らせするサービスがあります。また、近年では、スマートフォンのアプリと連携させて通知してくれるサービスを行っているクレジットカードも少なくありません。もし、現在利用しているクレジットカードにそのような通知サービスやアプリがあれば、使ってみることをおすすめします。

三菱ＵＦＪカードなら、引き落とし情報を事前にWEBサービスで確認できる

三菱ＵＦＪカードでは、「MUFGカードWEBサービス」として、さまざまなサービスを展開しています。例えば、パソコンやスマートフォンを使って、最新の利用明細を確認できる「WEB明細チェック」、支払いをリボ払いや分割払いに変更できる「あとdeリボ」、「あとde分割」など、クレジットカード利用者に便利なサービスが多数あります。
さらに、WEBサービスと同じサービスを利用できる「MUFGカードアプリ」に登録すれば、最新のご利用可能額も確認できますし、複数のクレジットカードをまとめて管理することも可能です。

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クレジットカードの利用は計画的に

現金が手元になくても買い物ができるクレジットカード。締め日や支払日などの基本を押さえて上手に使えば、さまざまなメリットを享受できます。
しかし、無計画に使いすぎると、後から思わぬ形で自分に返ってくることも。クレジットカードは常に計画性を持って、上手に使いこなすことが大切です。

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