クレジットカードの基礎知識

更新：2025年3月3日

分割払いとリボ払いの違いは？お支払い例の比較や手数料を解説

クレジットカードは1回払いの他に、分割払いやリボルビング払い（リボ払い）など複数回に分けて支払う方法もあります。複数回に分けて支払いたいときに、分割払いとリボ払いのどちらを使えばいいかわからないという人もいるのではないでしょうか？それぞれの特徴を知っておくと、上手に使い分けすることができます。
ここでは、分割払いとリボ払いの違いやお支払い例の比較、それぞれのメリット・デメリット、利用する際の注意点について解説します。

分割払いとリボ払いの違い

クレジットカードの分割払いとリボ払いは、いずれも複数回に分けて支払う方法ですが、それぞれ支払回数や支払期間、手数料の計算方法などが異なります。例えば、分割払いの手数料率（実質年率）14.75％、リボ払いの手数料率（実質年率）18％で、60,000円のお買い物をした場合、1回払いと分割払い、リボ払いのお支払い例を比較すると以下のようになります。まずは、それぞれの特徴を詳しく見ていきましょう。

分割払いの特徴

分割払いは、クレジットカードのご利用金額を3回以上の回数に分けて支払う方法です。支払回数はカード会社やカードごとに異なりますが、三菱ＵＦＪニコスの場合は3回、5回、6回、10回、12回、15回、18回、20回、24回の9種類から選択できます。2回払いなら手数料はかかりませんが、3回払い以上の分割払いはご利用金額に応じて手数料がかかります。
分割払いは、以下のような場合に利用するのがおすすめです。

分割払いは支払回数に応じて、毎月のお支払額を分散することができます。例えば、高額なお買い物をした場合のほか、引っ越しや旅行などで出費が重なった月の負担を抑えたい場合に利用するのがおすすめです。ただし、支払回数が多くなると支払総額も多くなりますので注意が必要です。分割払いは支払回数をあらかじめ選ぶので、いつ支払いが終わるのかを明確にすることができます。分割払いを多用した場合でも支払期間が長くなることはありません。

リボ払いの特徴

リボ払いは、ご利用金額や件数にかかわらず、毎月ほぼ一定の金額を支払う方法で、ご利用残高に対して手数料がかかります。カード会社やクレジットカードによって異なりますが、一般的に月々のお支払額の変更や繰上返済などで月々のお支払額を調整しやすいこともリボ払いの特徴です。
リボ払いは、以下のような場合におすすめです。

ただし、リボ払いはご利用残高に応じて支払総額や支払期間が変動するため、利用明細書などで毎月のお支払額やご利用残高を確認しながら計画的に利用するようにしましょう。

分割払いとリボ払いのメリット・デメリットを比較

続いては、分割払いとリボ払いのメリット・デメリットを見ていきましょう。それぞれのメリット・デメリットを比較すると以下の表のようになります。

分割払いとリボ払いは、それぞれにメリット・デメリットがあります。毎月のお支払額のほか、手数料を含んだ支払総額など長期的な面も考慮したうえで、無理のない支払方法を選ぶことが大切です。

分割払いとリボ払いを利用する際の注意点

分割払いとリボ払いは利用する際にいくつか注意点があります。ここでは、分割払いとリボ払いを利用する際の3つの注意点をご紹介します。

お店によっては利用できない場合がある

分割払いとリボ払いは、お店によっては利用できない場合がありますので注意が必要です。ただし、カード会社によっては、決済後にWEBサイトで分割払いやリボ払いに変更できるサービスがあります。例えば、三菱ＵＦＪニコスなら、「あとdeリボ・あとde分割」というサービスが利用可能です。お店で分割払いやリボ払いで支払いたいと言いにくいときや高額な支払いが重なったときに、こうしたサービスがあると安心でしょう。

手数料がどれくらいかかるかチェックする

カード会社によっては、分割払いとリボ払いの手数料が簡単に計算できるシミュレーターをWEBサイトで公開しています。利用する前にどれくらい手数料がかかるのかチェックしてみるのもおすすめです。

ご利用可能枠の範囲でしか使えない

クレジットカードにはご利用可能枠が設定されており、ショッピングやキャッシングなどに使える額が決まっています。ご利用可能枠の仕組みや名称は、カード会社やカードの種類によって異なりますが、一般的にはショッピング枠の範囲内で割賦枠（かっぷわく）が設定され、分割払いやリボ払いは割賦枠までしか使えません。
例えば、ショッピング枠が110万円、割賦枠が90万円の場合、分割払いやリボ払いは90万円まで使えるということになります。
ただし、割賦枠には、分割払いやリボ払いのご利用残高も含まれるため注意が必要です。
例えば、リボ払いのご利用残高が30万円分ある場合、このクレジットカードでリボ払いを使えるのは残り60万円になります。割賦枠を超えた場合、分割払いやリボ払いの利用ができなくなりますので、ご利用可能枠やご利用残高は、カード会社の会員ページやアプリなどでこまめにチェックしましょう。

分割払いやリボ払いを利用するなら三菱ＵＦＪカードがおすすめ

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分割払いやリボ払いを活用するなら、「三菱ＵＦＪカード」がおすすめです。三菱ＵＦＪカードは18歳以上の学生（高校生不可）から持つことができるクレジットカードです。三菱ＵＦＪカードなら、前述したお買い物をした後からでも支払方法を変更できる「あとdeリボ・あとde分割」に加え、登録型リボ「楽Ｐａｙ（らくペイ）」といったサービスも利用できます。

「楽Ｐａｙ」とは、毎月のお支払金額を自由に決められる登録型のリボ払いサービスです。
例えば、毎月のお支払金額を30,000円に指定した場合、その月のカード利用額が指定金額を超えなければ1回での支払いとなり、手数料はかかりません。指定金額を超えた場合は、超えた利用分が翌月へ繰り越され、繰り越された分にだけ手数料がかかります。毎月のお支払金額は自由に変更したり、余裕があるときにATMなどから繰上返済したりすることもできるため、リボ払いの懸念点の1つでもある支払期間の長期化を防ぐことができます。
さらに、「楽Ｐａｙ」に登録すると、支払方法を問わず、商品の破損・盗難を購入日から90日間補償するショッピング保険が付帯されています。

三菱ＵＦＪカードは、年会費が永年無料で、タッチ決済にも対応しているので、お支払いもスピーディーです。
また、セブン-イレブンやオーケーなどの対象店舗で三菱ＵＦＪカードを利用すると、ご利用分の最大15％相当のポイントが還元されます。

ほかにも、ネットショッピングのポータルサイト「ＰＯＩＮＴ名人．ｃｏｍ」を経由してお買い物をすると、カードの基本ポイントに加えてボーナスポイントももらえるので、日常使いでポイントがためやすいでしょう。
※1ポイント5円相当の商品に交換の場合
※対象店舗によってはAmerican Express®のカードは優遇対象外となります。

三菱ＵＦＪカードの会員なら、Uber Eats ・ Uber のサブスクリプション（定額）サービス「 Uber One 」が６カ月間無料で利用可能です。「 Uber One 」は、デリバリー（配達）サービス「 Uber Eats 」と配車サービス「 Uber 」の両方でメンバー限定特典が受けられるサービスで、通常は月額498円（税込）または年額3,998円（税込）がかかります。「 Uber One 」メンバーになると、例えば対象店舗で条件を満たせば何回でも配達手数料が0円になるほか、毎回の乗車料金が5％以上お得になります。

そのほか、「MUFGカードアプリ」を活用すれば、WEB明細をスマートフォンでいつでもチェックでき、家計簿をつける手間を省けます。さらに、ご入会日から2カ月後までに条件を達成すると、最大10,000円相当（グローバルポイント2,000ポイント分）がもらえます。詳細は三菱ＵＦＪカードのWEBサイトでご確認ください。
※1ポイント5円相当の商品に交換の場合
※現在「 Uber One 」にご登録中の方、および過去 3カ月以内に「 Uber One 」にご登録いただいたことのある方は、本プロモーションの対象外です。
※その他、「 Uber One 」6カ月無料の特典には条件があります。また、特典の適用には専用ページよりお申し込みが必要です。詳細はこちらをご確認ください。
※「 Uber One 」6カ月無料の特典は2024年8月時点のものであり、予告なく内容を変更または終了する場合があります。

分割払いとリボ払いは計画を立てて上手に活用しよう

分割払いとリボ払いは、高額なお支払いや出費が重なった際に毎月のお支払いの負担を分散することができる支払方法です。所定の手数料はかかるため、計画を立てて正しく利用することが大切です。分割払いとリボ払いそれぞれの仕組みやメリット・デメリットを知って、素敵なクレジットカードライフをお楽しみください。

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